Si ya tienes varios años pagando puntualmente tu crédito hipotecario, existen alternativas interesantes para que puedas mejorar condiciones como plazos, tasa de interés, cuotas mensuales, monto restante, entre otras.
Recuerda que a lo largo de la vida de un crédito de tal importancia como el hipotecario, siempre tendrás la opción de cambiar de entidad bancaria por medio de las compras de cartera hipotecaria. Sin embargo, no es una decisión que debas tomar a la ligera, analiza muy bien la oferta y las ventajas de este producto financiero.
Se puede cambiar de Banco y buscar una mejor tasa
Una de las modificaciones interesantes que puede realizarse para obtener condiciones favorables en los pagos mensuales de tu casa es la compra de cartera de vivienda. En términos sencillos, se trata de la cesión de tu crédito por parte del banco donde tienes el contrato de origen a otra institución financiera, donde el principal atractivo es la posibilidad de acceder a nuevas características para liquidar el monto restante.
Este modelo es posible ya que los créditos hipotecarios y sus garantías pueden ser cedidos a petición del deudor, a favor de otra entidad financiera, de acuerdo con lo previsto en el Artículo 24 de la ley 546 de 1999. La ventaja es que la garantía hipotecaria cedida respaldará el crédito desembolsado por el nuevo acreedor para el pago de la cesión. Así que entre entidades financieras se entienden directamente para la remisión de las garantías
En otras palabras, al momento de efectuar esta modificación, otro banco compra las obligaciones del deudor, y éste obtiene otro crédito con nuevas condiciones de pago de cuotas, tasas y beneficios adicionales.
Entre los atractivos, destaca que la compra de cartera hipotecaria no representa un gasto para el acreditado, ya sea en escrituración, o el pago de una comisión, ya que al realizar el cambio el nuevo banco, se hace cargo completamente del financiamiento.
Es factible que el banco que compre la deuda necesite un estudio de títulos y la realización de un avalúo de la propiedad, que en algunos casos será cubierto por el nuevo banco, pero en otras será tu responsabilidad. En ese sentido, puedes consultar con tu banco qué tipo de gastos
Si te quedan pocas cuotas, el ahorro no sería muy significativo. En este caso la mejor opción sería continuar con tu banco actual. Si ofrecen comprar tu cartera pero el plazo que te dan es más largo que el de tu crédito actual, no vas a ahorrar así te bajen los intereses. En ese caso tampoco sería favorable cambiar tu entidad
Beneficios de la Figura
De acuerdo a la legislación colombiana, este movimiento para mejorar las condiciones del crédito se puede realizar sin que represente una sanción para el titular del financiamiento ni que se vea impedido por parte del banco donde adquirió el crédito para efectuar la operación. Entre las ventajas destacan:
- El titular de la deuda puede reducir o ampliar, según le convenga, el plazo del crédito de su vivienda.
- Puede obtener también una reducción en la tasa de interés.
- El banco que adquiera su cartera de vivienda puede ofrecerle también cuotas mensuales más bajas.
- Es posible sumar los ingresos de su pareja para mejorar las condiciones del crédito.
¿Cuáles son los requisitos para acceder a la venta de cartera de vivienda?
Como en cualquier otro tipo de producto financiero, el buen desempeño que hayas tenido a lo largo del pago de tu deuda será de suma importancia para concretar una operación de este tamaño. Así, un impecable desempeño en el historial crediticio será la puerta de entrada para que otro banco te ofrezca la posibilidad de mejorar las condiciones en la liquidación de tu crédito de vivienda.
En ese mismo sentido, tu capacidad de pago también será evaluada por el nuevo banco, con lo que necesitarás comprobar tus ingresos.
Además de dichos requisitos también deberás cumplir con los siguientes:
- Edad: la institución financiera determinará si es viable darte un crédito de este tipo conforme los años en que podrás pagar la deuda.
- Plazo: Es factible que una deuda a mayor tiempo sea más atractiva para el banco
- Constancia de crédito y pagos. Conserva estados de cuenta, comprobantes de pago así como toda la documentación generada a lo largo de la vida del crédito.
- Historia legal. El inmueble no debe tener pagos pendientes. Si eres el primer propietario deberás confirmar que todo se encuentra en orden. En caso de que haya tenido otros dueños con anterioridad, se deberá realizar que todos los pagos estén al corriente.
Ten en cuenta que todos los bancos ofrecen diferentes tasas de interés y beneficios para la compra de cartera, analiza muy bien tus opciones y toma la mejor decisión