A continuación, las tres fases de evaluación que hace un banco cuando se solicita un crédito:
- Evaluación Cualitativa: Es una evaluación completa a la persona o empresa que solicita el crédito, donde el banco se hace preguntas como:
- ¿La persona que está pidiendo un crédito sabe lo que está haciendo?
- ¿Ha tenido experiencias gerenciales y similares anteriores?
- ¿Ha tenido éxito?
Para el banco lo importante es saber si el crédito operacionalmente está bien estructurado o es una fachada para ser utilizado en otra cosa, por lo que se hacen muchas preguntas para saber realmente cómo está todo.
En esta etapa se evalúan quiénes son los competidores, dónde se va a comprar la materia prima, los canales de distribución y todo lo que tiene que ver con la persona. Si la empresa está constituida se le hace una visita donde se evalúa el clima laboral, se observa la oficina, cómo está organizada, entre otros.
Una empresa que no tiene un buen ambiente laboral implica un riesgo, ya que puede tener procesos que fallen.
- Evaluación Cuantitativa: Si la persona u empresa pasa la evaluación anterior, la segunda etapa tiene relación con el aspecto cuantitativo, es decir, los números, récord crediticio, historial financiero, ingresos, declaraciones de impuestos, etc.
En esta etapa se evalúan las experiencias crediticias, en el caso de los emprendedores se piden declaraciones de IVA y renta para asegurarse que los ingresos corresponden con la facturación.
Además, todos los países tienen un sistema de análisis de riesgo propio, donde se ve cómo está la empresa o persona a nivel económico y financiero, y según dicho análisis, el monto del crédito puede ser inferior al solicitado o no.
- Garantías: El banco debe estar respaldado de cada crédito que otorga, ya que por cada préstamo que da debe provisionar cierto monto, es decir, contabilizar ese recurso como un gasto. Dependiendo del riesgo de quién pide el crédito, ese nivel de provisionamiento aumenta o disminuye, así como, dependiendo del análisis de riesgo del banco podría solicitar mayor o menor garantía, siendo que en algunos casos puede no solicitar ninguna.
Es la última fase antes de otorgar un financiamiento, si es que una persona u organización logró pasar las correspondientes evaluaciones cualitativa y cuantitativa, donde la institución financiera evalúa los bienes con lo que podría recuperar sus fondos en caso de que no se cumpla con las condiciones de pago del respectivo crédito.
No todos los clientes cumplen los requisitos para los montos que solicitan, por lo que los bancos crean comisiones o hacen reuniones (comités de cartera) para evaluar esos casos, y decidir si asumen el riesgo o lo dejan de lado.
Estas tres fases anteriores son la esencia del estudio de crédito, a grandes rasgos el estudio comprende:
- Solicitudes recientes
Si una persona recibe $2 millones al mes, y cada 30 días 80% ya está comprometido con algún préstamo, es un cliente riesgoso que podría quedar en mora, por lo que podrían rechazar la solicitud. Por eso la entidad revisa los créditos vigentes que meses antes haya pedido.
- Comportamiento de pagos
- Uso de la tarjeta de crédito
Las tarjetas de crédito son uno de los instrumentos que más pueden reflejar la vida financiera de alguien. Nivel de endeudamiento; Independientemente de la cantidad o el tipo de crédito, este es uno de los puntos que se revisan al inicio. Para una entidad financiera es clave conocer por cada peso que está solicitando, cuánto tiene para responder.
- La edad
- Es responsable económico de otras personas
- El lugar Dónde vive, nivel socioeconómico
El ideal es que tenga tres veces los ingresos mensuales Esto se conoce como la capacidad de pago o de endeudamiento y se mide con base en el salario, pero también por dineros de primas y bonos a los que usted acceda, además si tiene propiedades que tenga en arriendo.
Según la entidad financiera pudieran variar los procedimientos, pero básicamente son los mismos, ante todo tenga en cuenta que su mejor carta de presentación es una historia crediticia impecable… consúltenos MeFinancia.com respaldo para todos