Primero debemos saber que es la capacidad de endeudamiento , y es la cantidad máxima que una persona o empresa puede destinar de sus ingresos para el pago de deudas sin llegar a poner en riesgo sus gastos básicos y así empezar a pasar necesidades.
El Fondo Monetario Internacional (FMI) sugiere que el nivel de endeudamiento debe representar no más de un 30% de sus ingresos. Si está en este límite o lo supera, significa que usted se encuentra en una franja de riesgo.
Si usted observa que los pagos mensuales de sus obligaciones financieras ocupan más de la tercera parte de sus ingresos, es recomendable que evalúe formas de disminuir sus cuotas para evitar afectar su bolsillo.
Un error
Uno de los errores más grandes y comunes es que al momento de tener una nueva deuda se piensa en que con “pequeños sacrificios” a lo largo de los meses se podrá pagar más de la cuota mínima y así se saldará más rápido esa obligación.
Inicialmente esto puede resultar conveniente y manejable pero a medida que pasa el tiempo esta práctica se vuelve complicada debido a que se deja de gastar lo necesario en distintos aspectos de la vida cotidiana, y esto puede llegar a ocasionar problemas insostenibles y en consecuencia, no se cumple con el pago de las obligaciones mensuales
Esto se debe a que si se salta el límite de la capacidad de endeudamiento, se comienza a destinar gran parte del ingreso mensual al pago de deudas y ahí es donde se pierde el control, por eso la importancia de conocer cuánto se puede gastar.
FORMULA PARA SABER LA CAPACIDAD DE ENDEUDAMIENTO
No es una fórmula para nada complicada, existe una operación muy sencilla que toda persona puede emplear para saber en cuál rango de riesgo se encuentra su nivel de endeudamiento.
Lo que se debe hacer es dividir las cuotas de sus obligaciones financieras entre el ingreso neto mensual y multiplicar este resultado por 100.
El resultado de la operación le dará el porcentaje de endeudamiento.
Un pequeño ejemplo:
Una persona recibe mensualmente ingresos de 900 y los pagos de sus obligaciones financieras al mes son de 500.
Para saber esto, se deberá dividir 500 entre 900 y multiplicar el resultado por 100, así:
500 ÷ 900 = 0,55
0,55 x 100 = 55%
Según el resultado, el grado de endeudamiento es de 55%. Con este porcentaje, la persona del ejemplo puede evidenciar que sus cuotas de crédito lo ponen en una franja de riesgo o vulnerabilidad ya que supera el 30% recomendado por el FMI, porque no permitirá ahorrar o tener una reserva de al menos el 10% para tener finanzas sanas.